Prêt d’honneur : comment financer sa création d’entreprise ?

Un apport personnel trop faible suffit à arrêter un projet avant le premier rendez-vous bancaire. Le prêt d’honneur pour une création d’entreprise a été pensé pour combler ce manque, mais son nom prête à confusion : il ne s’agit ni d’une subvention ni d’un crédit de l’entreprise. Les montants, les conditions et le réseau à contacter varient d’un dispositif à l’autre, et plusieurs prêts d’honneur peuvent se cumuler.

Qu’est-ce qu’un prêt d’honneur pour créer son entreprise ?

Un prêt d’honneur est un prêt personnel, sans intérêts ni garantie, accordé à la personne qui crée ou reprend une entreprise. Bpifrance Création (page publiée en juillet 2025) précise qu’il est accordé à la fondatrice et non à la société, et qu’il se rembourse « sur l’honneur ».

Il sert d’apport personnel et renforce le dossier présenté à la banque. Entreprendre.service-public.gouv.fr (page vérifiée le 5 décembre 2024) indique des montants de 1 000 € à 90 000 € remboursables sur 1 à 7 ans ; les entreprises exclues sont notamment les associations, fondations et SCI, ainsi que certains secteurs comme l’immobilier ou la pêche.

Comme le prêt est personnel, c’est elle qui rembourse. Bpifrance Création rappelle que les prêts des différents réseaux peuvent être combinés, mais qu’il faut évaluer avec soin sa capacité de remboursement avant de cumuler.

Qui accorde un prêt d’honneur et pour quel montant ?

Deux réseaux nationaux accordent l’essentiel des prêts d’honneur, Initiative France et Réseau Entreprendre, et Bpifrance a créé deux dispositifs qui viennent les renforcer. Le tableau rassemble les montants lus à chaque source.

Dispositif	Montant et durée	Particularité
Initiative France	De 3 000 € à 50 000 €, moyenne d’environ 10 000 € (Bpifrance Création, juillet 2025)	Taux 0, sans garantie ; financement associé à un parrainage et à un accompagnement individualisé
Réseau Entreprendre	De 15 000 € à 50 000 €, ou 30 000 € à 90 000 € pour des projets de développement structurants (Bpifrance Création, juillet 2025) ; montant moyen de 34 000 € selon le Panorama 2025 du réseau	Taux 0, sans garantie, remboursement différable ; 95 % des lauréates et lauréats interrogés reçoivent un prêt d’honneur
Prêt d’honneur Création-Reprise (Bpifrance)	De 1 000 € à 80 000 €, sur 1 à 7 ans, avec un différé de 0 à 24 mois (Bpifrance Création, août 2026)	À taux zéro ; versé en complément d’un prêt d’honneur du réseau, à hauteur d’un tiers maximum du total des prêts d’honneur (50 % pour une reprise) ; assurance décès et PTIA exigée
Prêt d’honneur solidaire	De 1 000 € à 8 000 €, sur 1 à 5 ans, avec un différé de 0 à 18 mois (Bpifrance Création, août 2026)	Taux zéro, sans frais de dossier ni assurance décès exigée ; distribué par Initiative France, France Active et l’Adie

Les fourchettes diffèrent selon l’organisme et la date de publication : le montant accordé dépend du projet, de la région et de la décision du comité.

Comment le prêt d’honneur aide-t-il à obtenir un prêt bancaire ?

Il augmente les fonds propres de la fondatrice, ce qui permet à la banque d’accorder un crédit plus élevé. Bpifrance Création chiffre cet effet : pour 1 € de prêt d’honneur, les banques apportent en moyenne 9,5 € de financement supplémentaire avec Initiative France et 13 € avec Réseau Entreprendre.

Un exemple chiffré à partir de ces moyennes : un prêt d’honneur de 10 000 €, le montant moyen d’Initiative France, s’accompagne en moyenne de 95 000 € de financements complémentaires. C’est une moyenne, pas une promesse : le prêt bancaire reste décidé par la banque. Le Panorama 2025 de Réseau Entreprendre relève, lui, environ 370 000 € levés en plus du prêt d’honneur, soit environ 11 fois le montant du prêt d’honneur.

Pour le prêt d’honneur solidaire, le lien avec la banque est une condition : la porteuse de projet doit obtenir un prêt bancaire complémentaire d’un montant et d’une durée au moins équivalents, assorti d’une caution personnelle de 50 % maximum. Un plan de financement solide commence par un modèle économique clair, comme l’explique l’article sur la définition du modèle économique dès le départ.

Comment obtenir un prêt d’honneur, étape par étape ?

La démarche passe par une association locale, qui présente le dossier devant un comité d’agrément. Selon Bpifrance Création, la candidate demande un rendez-vous à l’association la plus proche, puis défend son projet devant ce comité, composé de chefs d’entreprise, de banquiers et d’experts du financement.

1. Préparez un plan d’affaires solide : chiffre d’affaires prévu, besoin de financement, apport personnel.
2. Contactez l’association Initiative France ou Réseau Entreprendre de votre territoire, ou, pour les situations visées, un opérateur du prêt d’honneur solidaire.
3. Présentez le projet au comité d’agrément, qui décide d’accorder ou non le prêt.
4. Présentez ensuite le dossier à la banque : le prêt d’honneur renforce la demande de crédit.
5. Poursuivez le suivi proposé : Initiative France associe le financement à un parrainage, et c’est l’un des intérêts du dispositif.

Les critères d’éligibilité varient selon l’organisation. Pour structurer le plan d’affaires, l’article sur les étapes d’un business plan montre les rubriques attendues par un financeur.

Existe-t-il un prêt d’honneur réservé aux créatrices ?

Non, aucun des prêts d’honneur décrits par Bpifrance Création n’est réservé aux femmes. Les créatrices accèdent aux mêmes prêts que les autres, avec des particularités pour certaines situations.

Le prêt d’honneur solidaire vise des profils définis : allocataire de l’ARE ou de l’ASP, demandeur d’emploi non indemnisé, bénéficiaire du RSA ou de l’ASS, jeune de 18 à 29 ans, créatrice ou repreneuse dans un quartier prioritaire, ou bénéficiaire de la prestation partagée d’éducation de l’enfant. Il s’adresse aux personnes ayant créé ou repris une entreprise depuis moins de 3 ans.

France Active agit autrement : par des garanties d’emprunt bancaire, qui, selon sa page, peuvent couvrir jusqu’à 80 % du montant du prêt, et par la Garantie Égalité Femmes, destinée aux femmes qui créent ou reprennent une entreprise et sont en recherche d’emploi ou en situation précaire. Il s’agit d’une garantie accordée à la banque, non d’un prêt d’honneur. Côté Réseau Entreprendre, les femmes représentent 22 % des dirigeants interrogés dans son Panorama 2025.

Quels sont les risques et les limites d’un prêt d’honneur ?

Le principal risque est que la dette reste personnelle. Si l’entreprise échoue, la fondatrice doit continuer de rembourser. Le dispositif Création-Reprise de Bpifrance exige en outre une assurance décès et PTIA.

Il complète un prêt bancaire plus qu’il ne le remplace. Il est aussi réservé aux personnes physiques résidant fiscalement en France, qui doivent être actionnaires de l’entreprise et non seulement dirigeantes, pour le dispositif Création-Reprise ; certains secteurs en sont exclus. Les exclusions et les plafonds se vérifient auprès de l’association locale avant de bâtir un plan de financement.

Questions fréquentes

Faut-il rembourser un prêt d’honneur si l’entreprise ferme ?

Oui, puisque le prêt est accordé à la personne et non à l’entreprise. D’après Bpifrance Création, il se rembourse « sur l’honneur » et engage la fondatrice à titre personnel, même sans garantie.

Peut-on cumuler plusieurs prêts d’honneur ?

Oui, les prêts des différents réseaux peuvent se combiner. Le prêt d’honneur Création-Reprise de Bpifrance suppose même un premier prêt d’honneur du réseau d’accompagnement, avec un plafond d’un tiers du total des prêts d’honneur, ou de 50 % pour une reprise.

Quels secteurs d’activité sont exclus ?

Pour le prêt d’honneur Création-Reprise, Bpifrance Création exclut l’exportation, la pêche et l’aquaculture, la promotion et la location immobilières et l’intermédiation financière, ainsi que les associations, fondations et SCI.

Peut-on obtenir un prêt d’honneur sans prêt bancaire ?

Cela dépend du dispositif. Pour le prêt d’honneur solidaire, le prêt bancaire complémentaire est une condition. Pour le prêt d’honneur Création-Reprise, Bpifrance Création écrit qu’il peut servir d’apport personnel aux côtés d’un prêt bancaire pour l’entreprise.

Quelle différence entre Initiative France et Réseau Entreprendre ?

Le montant moyen et l’apport bancaire associé. Bpifrance Création donne une moyenne d’environ 10 000 € pour Initiative France contre environ 29 000 € pour Réseau Entreprendre, avec 9,5 € contre 13 € de financement bancaire supplémentaire pour 1 € prêté.

Sources

Sources consultées le 28 octobre 2026, présentées sans liens cliquables.

• Bpifrance Création, « Prêt d’honneur », publiée en juillet 2025. Adresse : https://bpifrance-creation.fr/encyclopedie/financements/financement-fonds-propres/pret-dhonneur
• Bpifrance Création, « Prêt d’honneur Création-Reprise », publiée en août 2026. Adresse : https://bpifrance-creation.fr/encyclopedie/financements/financement-fonds-propres/pret-dhonneur-creation-reprise
• Bpifrance Création, « Prêt d’honneur Solidaire (PH Solidaire) », publiée en août 2026. Adresse : https://bpifrance-creation.fr/encyclopedie/financements/financement-fonds-propres/pret-dhonneur-solidaire-ph-solidaire
• Entreprendre.service-public.gouv.fr (DILA), « Trouver un financement pour créer ou reprendre une entreprise », vérifiée le 5 décembre 2024. Adresse : https://entreprendre.service-public.gouv.fr/vosdroits/F35930
• Initiative France, « Le prêt d’honneur ». Adresse : https://www.initiative-france.fr/le-pret-dhonneur/
• Réseau Entreprendre, « Panorama 2025 Réseau Entreprendre ». Adresse : https://www.reseau-entreprendre.org/fr/blog/panorama-2025-reseau-entreprendre/
• France Active, « Accéder au crédit bancaire ». Adresse : https://www.franceactive.org/acces-credit-bancaire/