Pas d’intérêts sur mon PEL : pourquoi ne sont-ils pas visibles ?
Le solde d’un plan d’épargne logement monte à peine, et la ligne « intérêts » que l’on cherche sur le relevé reste introuvable. Quand il n’y a pas d’intérêt visible sur son PEL, deux explications s’affrontent : la banque a oublié de les inscrire, ou le produit ne fonctionne pas comme un livret. Pour une indépendante qui surveille son épargne personnelle, la réponse dépend de la date d’ouverture du plan, de sa fiscalité et des versements effectués.
En bref
- Les intérêts d’un PEL sont calculés par quinzaine puis ajoutés au capital chaque 31 décembre : ils ne sont pas versés sur un compte courant, et le titulaire ne les récupère qu’avec le capital, à la clôture du plan.
- Pour un PEL ouvert depuis 2018, la banque prélève chaque année l’impôt et les prélèvements sociaux sur ces intérêts, ce qui réduit l’augmentation visible du solde.
- Une clôture avant 2 ans, des versements annuels inférieurs à 540 € ou un plan très récent peuvent aussi expliquer des intérêts faibles ou différents de ceux attendus.
- Si un écart reste inexpliqué, la démarche est une réclamation écrite à la banque (réponse sous 2 mois), puis le médiateur, gratuit, qui rend son avis sous 90 jours.
Les intérêts d’un PEL sont-ils crédités chaque année ?
Ils sont inscrits chaque année mais pas payés : les intérêts se calculent par quinzaine et sont capitalisés chaque 31 décembre, c’est-à-dire ajoutés au capital où ils produisent à leur tour des intérêts. C’est ce que décrivent service-public.fr et les banques.
La Banque Postale, par exemple, indique que les intérêts sont calculés « par quinzaine civile, du 1er au 15 et du 16 au 30/31 du mois », et qu’au 31 décembre de chaque année ils s’ajoutent au capital. La Finance pour tous précise que le capital versé, majoré des intérêts capitalisés, ne peut être récupéré qu’à la clôture du PEL.
Conséquence directe : aucune somme ne tombe sur le compte courant au titre du PEL, et l’intérêt de l’année n’apparaît que par la progression du solde du plan. Le taux étant fixé à l’ouverture, un plan ouvert en 2024 reste à 2,25 % brut sur toute sa durée, un plan ouvert en 2025 à 1,75 %, un plan ouvert à partir de 2026 à 2,00 %.
Pourquoi les intérêts peuvent-ils sembler absents du PEL ?
Plusieurs situations expliquent l’impression d’absence d’intérêts : un plan ouvert depuis peu, un prélèvement fiscal annuel, une clôture avant 2 ans, des versements insuffisants.
| Situation | Ce qui se passe pour les intérêts |
|---|---|
| Plan ouvert dans l’année | Les intérêts sont calculés par quinzaine sur les sommes réellement versées, puis capitalisés au 31 décembre : un solde modeste donne un montant très faible |
| Plan ouvert depuis 2018 | Prélèvement forfaitaire unique de 30 % chaque année : seul le net s’ajoute au solde |
| Plan ouvert avant 2018 | Exonération d’impôt sur le revenu pendant 12 ans ; prélèvements sociaux de 17,2 % selon la date d’ouverture |
| Fermeture avant 2 ans | Intérêts recalculés au taux du compte épargne logement en vigueur à la clôture |
| Versements inférieurs à 540 € par an | La banque peut clôturer le plan |
Dans tous ces cas, les intérêts existent bien : c’est leur présentation ou leur montant qui surprend. Le relevé du plan montre le solde ; demandez à la banque le détail des intérêts inscrits année par année pour comparer avec votre calcul.
Les impôts retenus peuvent-ils effacer l’intérêt visible ?
Ils le réduisent de près d’un tiers : pour un PEL ouvert à partir de 2018, les intérêts supportent le prélèvement forfaitaire unique de 30 %, soit 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux, prélevé chaque année par la banque, d’après service-public.fr.
Selon La Banque Postale, l’impôt de 12,8 % est prélevé chaque année sauf demande de dispense, et les prélèvements sociaux lors de la capitalisation. Exemple à titre d’illustration, avec un solde moyen de 5 000 € sur un PEL ouvert en 2024 à 2,25 % : l’intérêt brut approche 112,50 € sur l’année ; après un prélèvement de 30 % (33,75 €), il reste 78,75 €. Le calcul réel, par quinzaine, donne un résultat proche mais pas identique.
Pour un plan ouvert avant 2018, l’impôt sur le revenu ne s’applique qu’après 12 ans, mais les prélèvements sociaux de 17,2 % peuvent être retenus dès la première année pour un plan ouvert après le 1er mars 2011, sinon après 10 ans. La partie PEL d’un contrat associant plan et comptes à terme, comme celui présenté dans l’article sur le PEL Moisson de la Banque Populaire, obéit aux mêmes règles de plan.
Les versements minimum et une clôture peuvent-ils changer les intérêts ?
Oui : un versement annuel inférieur à 540 € expose le plan à une clôture par la banque, et une fermeture avant 2 ans fait recalculer les intérêts au taux du compte épargne logement.
Les minimums d’un PEL ouvert à partir de 2018 sont de 225 € à l’ouverture puis de 540 € par an (45 € par mois, 135 € par trimestre ou 270 € par semestre). La Finance pour tous recommande de programmer 50 € par mois pour éviter une clôture si un prélèvement est rejeté, et rappelle qu’en cas de versements sur 10 ans, ils doivent être respectés jusqu’à ce terme. Les cas de retrait anticipé sont les suivants :
- Avant 2 ans : intérêts recalculés au taux du CEL en vigueur à la clôture, pas de prêt.
- De 2 à 3 ans : taux du PEL conservé, pas de prêt.
- De 3 à 4 ans : taux du PEL conservé, montant de prêt réduit.
- Après 4 ans : aucune pénalité, droits à prêt conservés un an.
La banque peut aussi clôturer le plan en cas de retrait avant le 3e anniversaire ou si le solde dépasse 61 200 €. Une travailleuse indépendante dont les revenus fluctuent peut programmer des versements bas et réguliers plutôt que de dépendre d’un gros virement annuel.
La prime d’État est-elle versée sur un PEL ?
Non pour tout PEL ouvert à partir du 1er janvier 2018 : la prime d’État n’est plus accordée. Elle subsiste pour des plans plus anciens.
Pour les plans ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2017, elle représente 100 % des intérêts, plafonnée à 1 000 € (1 525 € pour certains projets performants), et elle suppose un prêt d’au moins 5 000 €. D’autres taux s’appliquent selon la date : deux tiers des intérêts pour les plans ouverts de février à juillet 2016, 50 % de février 2015 à janvier 2016, 40 % de mars 2011 à janvier 2015. Pour les plans ouverts du 13 décembre 2002 au 28 février 2011, la prime est intégrée au taux, dans la limite de 1 525 €.
Comment vérifier son relevé et réclamer auprès de la banque ?
La démarche passe d’abord par le service réclamations de la banque, de préférence par écrit, puis par le médiateur si la réponse manque ou ne convient pas, selon la Banque de France.
- Rassemblez la date d’ouverture du plan, les taux annoncés, les versements effectués et les relevés ; calculez l’intérêt attendu avec le taux de la date d’ouverture.
- Demandez à l’agence le détail des intérêts et des prélèvements année par année.
- Si un écart subsiste, adressez une réclamation écrite au service réclamations, en conservant une copie datée. La banque doit accuser réception sous 10 jours et répondre sous 2 mois au plus.
- Sans réponse ou en cas de refus, saisissez gratuitement le médiateur de la consommation, dont les coordonnées figurent sur la réponse de la banque ou ses relevés. Il rend son avis sous 90 jours ; cet avis ne lie pas les parties.
Le médiateur n’est accessible que si vous agissez à des fins non professionnelles : un PEL détenu à titre personnel remplit cette condition. En dernier recours, un tribunal peut être saisi, et le 3039 permet d’obtenir une information juridique gratuite.
Questions fréquentes
Peut-on se faire verser les intérêts d’un PEL sur son compte ?
Non. Les intérêts capitalisés restent dans le plan, et le capital majoré des intérêts n’est remis qu’à la clôture. Une clôture à votre initiative est possible à tout moment, mais elle fait perdre les avantages du plan.
Les intérêts continuent-ils après 10 ans ?
Pour un plan ouvert après le 1er mars 2011, les intérêts continuent au taux du contrat pendant 5 ans au plus après le 10e anniversaire, sans nouveaux versements. À 15 ans, le plan devient un livret d’épargne ordinaire au taux fixé par la banque. Pour un plan ouvert avant cette date, ils continuent au taux du contrat sans limite de durée.
Un PEL peut-il être saisi ?
Oui, selon service-public.fr, un PEL peut faire l’objet d’une saisie administrative à tiers détenteur ou d’une saisie-attribution. Le solde du plan, intérêts capitalisés compris, peut alors être réclamé par le créancier.
Les intérêts sont-ils touchés par un décès du titulaire ?
Un PEL de plus de 10 ans est clôturé et son montant intégré à la succession. Un PEL de moins de 10 ans est clôturé en principe, sauf si un héritier le reprend et s’engage à poursuivre les versements. Les frais de succession sont plafonnés à 1 % du solde de tous les comptes du défunt, sans dépasser 857 €.
Peut-on transférer son PEL pour changer de banque ?
Oui, vers une autre banque, qui peut refuser et facturer des frais, selon service-public.fr. Le transfert à un proche qui n’a pas de PEL est aussi possible.
Sources
Sources consultées le 28 octobre 2026, présentées sans liens cliquables.
- Service-public.fr, « Plan épargne logement (PEL) », fiche F16140, vérifiée le 9 octobre 2026. Adresse : https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F16140
- Banque de France, « Que faire en cas de litige avec sa banque ? », banque-france.fr. Adresse : https://www.banque-france.fr/fr/a-votre-service/particuliers/connaitre-pratiques-bancaires-assurance/que-faire-en-cas-de-litige/que-faire-en-cas-de-litige-banque
- La Finance pour tous, « Le PEL : un placement ouvert à tous », lafinancepourtous.com. Adresse : https://www.lafinancepourtous.com/pratique/placements/epargne-logement/le-plan-epargne-logement-pel-une-epargne-de-projet/le-pel-un-placement-ouvert-a-tous/
- La Banque Postale, « Plan Épargne Logement (PEL) », labanquepostale.fr. Adresse : https://www.labanquepostale.fr/particulier/epargner/epargne-logement/plan-epargne-logement.html
